記者 馮櫻子 北京報道
近期，部分信用卡用戶收到關於“信用卡最低還款額比例調整”的短信，內容是在特定時間內，客戶的最低還款額比例可從5%調整至2%。
1月15日，交通銀行相關工作人員對《華夏時報》記者表示，“最低還款額比例調整為2%”屬於差異化還款，是交通銀行提供的一種靈活的還款方式，隻針對特定用戶及部分符合條件的用戶。
實際上，自2020年以來，銀行信用卡的最低還款比例逐漸下調，多家銀行經曆了從10%到5%的調整。
“最低還款比例下調的確是一種趨勢。”1月15日，招聯首席研究員董希淼對《華夏時報》記者表示，對於用戶而言，可以短期內減輕還款負擔。對銀行而言，降低了逾期發生的可能性。
部分用戶最低還款額比例調整為2%
近期，銀行信用卡最低還款額比例下調受到市場關注。
1月14日消息，有部分交通銀行用戶收到關於“信用卡最低還款額比例調整為2%”的提示。
對此，相關工作人員對《華夏時報》記者表示，這是差異化還款，例如一些客戶的卡片長期未用，且符合一定條件，可能會收到類似短信，方便客戶靈活性還款。此外，疫情期間，銀行也曾為降低客戶還款壓力，將部分用戶最低還款額比例調整為2%。
但同時，她提示，如果客戶沒有接到電話或短信提示，不能自行申請。目前交通銀行信用卡最低還款額普遍為5%。
信用卡最低還款額是指在信用卡還款日前需還款的最低限額，按此金額還款不會產生滯納金，若還款金額低於最低還款額，持卡人一般要向銀行支付一定比例的違約金。
此前，大多數銀行信用卡最低還款額比例默認是10%，例如、、等。但自2020年以來，不少銀行將此比例降至5%。
早在2023年，交通銀行就發布公告宣布，自2023年4月1日賬單日起，消費交易（不含預借現金交易、分期交易、年費、手續費、利息、違約金及我行規定的其他交易及費用）最低還款比例從10%調整至5%。
同時，值得注意的是，還款日前，持卡人按最低還款比例還款，雖然不會產生滯納金，但仍將產生透支利息。目前國有大行及股份行日利普遍為萬分之五。
“1萬塊錢一天要收5塊錢利息。”一名銀行工作人員介紹。
具體而言，銀行將全部透支交易從記賬日起按照日利率萬分之五，計收利息至該款項獲得清償時止，並按月計收複利。按照單利算法近似折算年化利率為：萬分之五㗳65=18.25%。但有銀行方麵表示，信用卡透支為按月收複利。
此外，信用卡最低還款額主要涉及卡內未結清的消費餘額，並不包括支付預借現金、利息、分期付款餘額、違約金等其他款項。
素喜智研高級研究員蘇筱芮也對《華夏時報》記者表示，對於持卡人來說，下調最低還款比例能夠給予更加寬鬆的還款方式，但同時也意味著在後續還款當中可能需要承擔更多的息費支出。銀行需要根據客群特征及信用評估情況、信貸結構情況等，結合自身的風險策略水平、風險承受能力來平衡收益和風險。
資深信用卡專家董崢也表示，為了保護信用記錄，用戶應盡量滿足最低還款要求。如果用戶還款金額未達到最低還款比例，銀行可能收取一定比例的違約金。如果產生實際的逾期記錄，則會影響用戶的征信。
多家銀行將最低還款比例降至5%
信用卡最低還款比例下調已然成為一種趨勢。
2024年底，宣布，自2025年2月11日起所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款比例從10%調整為5%；2024年11月，對所有信用卡產品賬單內消費本金部分的最低還款額標準予以調整，將信用卡最低還款額比例從10%降至5%。
此外，信用卡中心的曆史公告顯示，該行早在2020年4月14日起就將信用額度內其他未還消費計入最低還款額的比例下調至5%；信用卡中心宣布，從2022年9月28日賬單起，將當期個人信用卡賬單最低還款額比例從未還消費款的10%調整至5%；2022年12月22日公告稱，該行信用卡客戶在2023年1月1日之後的賬單中，往期未償還消費本金及當期消費本金的最低還款額比例統一調整為5%。
蘇筱芮對《華夏時報》記者表示，銀行陸續開始下調信用卡最低還款比例，一方麵體現出銀行正在為優化客戶體驗做出更多有益舉措，另一方麵，最低還款以外的部分與信用卡業務的營收存在關聯，表明銀行機構試圖進一步擴大生息資產規模。
“信用卡已經步入存量競爭時代，下調信用卡最低還款額度是更好地服務客戶，增強客戶黏性的一個方式。”中國郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，從更廣的意義上看，下調信用卡最低還款額度，有助於刺激居民消費，對於擴大內需也有積極作用。
實際上，信用卡最低還款額不僅對持卡人的個人信用記錄有直接影響，還與銀行的不良貸款率緊密相關。當信用卡持卡人未能償還最低還款額時，該筆款項將被標記為逾期。一旦逾期時間超過特定天數，該款項便會被劃分為不良貸款。
2024年三季度，15家A股上市國有行和股份行中有12家銀行披露了信用卡不良貸款率，9家信用卡不良貸款率均上升，其中3家銀行信用卡不良率超過3%。
中國銀行深圳市分行大灣區金融研究院研究員曾聖鈞認為，2024年，全球經濟波動與國內經濟結構調整交織，部分持卡人因失業、收入減少等原因，還款能力受到影響，導致信用卡逾期還款和不良貸款增加。
董希淼認為，銀行將最低還款額比例從10%降至5%的做法，首先，在短期內減輕了客戶的還款負擔，改善用戶體驗。用戶隻要達到最低還款標準，就不會產生違約金，也不影響征信。同時，對於銀行而言，也降低了逾期發生的可能性。
此外，業內也認為，近些年，隨著快速生長，信用卡業務的不少問題也暴露出來。要想長遠扭轉信用卡不良攀升問題，銀行更需要優化客群準入、提升風控效能、建立標準化、規範化的催收流程等。
